Кредитный риск банка

Кредитный риск банка — что это такое и чем он обусловлен

Кредитный риск банка — что это такое и чем он обусловлен

Как и любое коммерческое учреждение, банк подвержен рискам. Бизнес — это всегда риск. Оправданный или неоправданный — все зависит от правильной предварительной оценки сделки. Как можно охарактеризовать кредитный риск банка? Это риск невыплаты очередного взноса заемщиком в срок или невозврат всей суммы по кредиту.

Основные причины, влекущие риск невозврата:

— снижение или полная утрата заемщиком платежеспособности (увольнение, проблемы личного характера, болезнь и пр.);
— потеря деловых качеств (необоснованная задержка платежей, игнорирование звонков и писем и т. д.).

Кредитный риск банка может заключаться в рамках конкретной выданной ссуды или в общем портфеле оформленных кредитов. В последнем случае риск возникает вследствие неграмотной кредитной политики организации. Разработка четкой схемы контроля за деятельностью сотрудников и операциями по выдаче кредитов избавит банк от появления рисков на уровне общего портфеля.

Какие меры предпринимает банк для снижения рисков? Если рассматривать деятельность кредитной организации всецело, то можно увидеть, что условия одной конкретной ссуды сбалансированы таким образом, чтобы покрыть финансовые потери в другой ссуде, с выплатами которой у заемщика возникли неприятности. Цепь условий всего кредитного портфеля лабильна, и формируется по ряду следующих факторов:

— прибыльность и рискованность отдельно взятых кредитов;
— концентрирование спроса на каких-либо конкретных программах, пользующихся популярностью в данный промежуток времени;
— рассмотрение нормативов кредитных рисков, выпущенных ЦБ.

Как мы уже и говорили выше, риск — это вполне логичный спутник бизнес-отношений. От него никуда не деться, однако существуют некоторые приемы борьбы с его возникновением:

  1. Доскональное изучение платежеспособности заемщика и фиксация его кредитного рейтинга.
  2. Проведения ситуативной диверсификации кредитов.
  3. Пользование услугами страховых агентств.
  4. Накопление резервных денежных средств для покрытия непредвиденных финансовых потерь.

Большинство процедур, осуществляемых нашими банками в целях снижения рисков, переняты у коллег с Запада. Успешный опыт корпоративного управления рискованными сделками европейских стран позволяет нашим отечественным банкам быть не только защищенными от рисков, но и привлекательными для потребителя.

 

Автор: Валентин Глухарев
Фото: unsplash.com

Материалы по теме:
Что такое кредитный риск?
Оценка кредитоспособности заемщика
Что делать с испорченной кредитной историей?
Стоит ли страховать потребительский кредит?
6 правил, которые должен знать каждый начинающий инвестор