Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка: что это такое и как она рассчитывается

Эффективная процентная ставка: что это такое и как она рассчитывается

Любая кредитная организация желает преподать свою программу кредитования выгодной для потенциального клиента, поэтому не всегда честно называет реальную процентную ставку по кредиту. После того, как Центральный Банк обязал все банки знакомить своих заемщиков с реальной стоимостью кредита, население постепенно стало знакомиться с понятием эффективной процентной ставки (ЭПС).

Эффективная процентная ставка — это реальная стоимость пользования кредитом, куда включены все “скрытые” выплаты по кредиту. “Скрытыми” выплатами можно назвать все второстепенные платежи, которые взимаются с заемщика в процессе оформления кредита: плата за открытие и ведение счета, страховка, оплата кассовых операций по принятию платежей по кредиту, оплата услуг консультанта и др.

Для того, чтобы понять, что имеется в виду под “скрытыми” или “побочными” платежами, мы предоставим вашему вниманию наглядный пример: человек пришел в банк за целевым кредитом для приобретения автомобиля. Дело в том, что для покупки нового авто в кредит, страхование транспортного средства будет проходить по тарифам КАСКО (страховые выплаты владельцу автомобиля для устранения неисправностей при ДТП, даже если он является виновником происшествия, либо при стихийных бедствиях). Такая страховка, вполне очевидно, будет очень дорого стоить. Ранее банки при оформлении автокредита не предупреждали клиента о том, что в стоимость кредита включается страховка КАСКО. Клиент, увидев сумму в десятки тысяч рублей, рассчитанную по описанной программе страхования в течение срока кредитования, часто проявлял недовольство и приходил в банк за объяснениями.

Теперь кредитные организации обязаны предупреждать клиента обо всех “подводных” выплатах и указывать эффективную процентную ставку по кредиту. ЭПС рассчитывается по формуле: FV=PV(1+k*n), где FV — будущая стоимость текущего денежного потока, PV — настоящая стоимость текущего денежного потока, k — процентная ставка за указанный период, n — количество таких периодов. При расчете эффективной процентной ставки учитываются все возможные платежи:

— полная стоимость кредита;
комиссия за оформление и рассмотрение заявки, за ведение счета и др.;
— расходы по выплате страховых взносов;
— выплаты за оценку залогового имущества и его регистрацию.

Резюме

Эффективная процентная ставка — это определенная величина, которая показывает реальную стоимость кредитов, включая в себя все расходы (комиссии) по его обслуживанию. Для клиентов эффективная ставка, это показатель, который позволяет сравнивать стоимость кредитов в различных банках.

Автор: Валентин Глухарев
Фото: unsplash.com

Материалы по теме:
Процентная ставка
Чистая процентная маржа
Эквайринг
Консолидация задолженностей
Плюсы и минусы рефинансирования кредитов