05/02/2013

Андеррайтинг в кредитовании

Андеррайтинг — популярно о непопулярном

Андеррайтинг  в кредитовании – это оценка вероятности погашения кредита. Андеррайтинг предполагает изучение и анализ платежеспособности потенциального Заемщика в порядке, установленном Кредитором (банком), а также принятия положительного решения по заявлению на заём или отказ.

Для простых обывателей, не интересующихся делами банка изнутри, получение кредита — это всего лишь “одобрение” или “неодобрение” банком выдачи денег на некоторый срок рассматриваемому субъекту. На самом же деле процесс кредитования — это достаточно сложная процедура, состоящая из нескольких этапов. Первым делом банк решает, стоит ли связываться с новоиспеченным клиентом, какие скелеты в шкафу может прятать этот человек и способен ли он платить вообще. Это и есть “Андеррайтинг”. Занимается им, как правило, служба безопасности и комитет кредитования банка.

Понятие андеррайтинга также активно фигурирует и в страховании. Точным переводом это английское слово похвастаться не может — в разных сферах, в которых оно принимает участие, трактуется андеррайтинг по-разному. В нашей же статье мы рассмотрим этот термин в отношении кредитования.

Что включает в себя андеррайтинг?

Если разобрать это понятие по косточкам и сделать так, чтобы далекий от банковской сферы человек не подавился ими, можно сказать, что андеррайтинг — это анализ текущих и прогнозируемых доходов субъекта. Далее следует выделить основные критерии оценки платежеспособности заемщика:

  • Приемлемый для погашения кредита уровень доходов.
  • Оценка имущества (квартира, автомобиль, загородное имущество и пр.).
  • Уровень образования субъекта кредитования (ученая степень).
  • Анализ финансового состояния работодателя заемщика или успех в его собственных начинаниях относительно актуального положения рыночной экономики.

Для простоты повествования мы оставим именно эти 4 пункта, хотя служащие банка могут прибегнуть и к большему количеству критериев оценки.

Результат андеррайтинга в кредитовании

По завершении всех необходимых процедур, помогающих установить платежеспособность заемщика, банк принимает одно из трех возможных решений:

  • Одобрение заявки и выдача запрашиваемой субъектом суммы.
  • Частичное одобрение (изменение суммы кредитования, требование поручителя и т.д.).
  • Отказ банка в кредитовании.

В основном, последнее решение принимается на основании низкого дохода заемщика. Также имеют место быть случаи, когда служба безопасности находит несоответствия в указанных в анкете данных с действительным обстоятельством дел. Также заемщик обрекает себя на неудачу, не предоставив банку достаточное количество документов, гарантирующих его платежеспособность.

Как пройти процедуру андеррайтинга и получить кредит?

Конечно же, что никаких секретов мы вам не расскажем, но подскажем, какие аспекты вашего финансового положения смогут повлиять на одобрение вашей заявки.

  • Идеальная кредитная история. Если вы всегда платили в срок, то обязательно приложите кредитную историю к заявке!
  • Добросовестная оплата коммунальных услуг. Да-да, на это тоже обращает внимание банк (особенно если сумма немаленькая).
  • Покажитесь андеррайтеру состоятельным не только изнутри, но и снаружи! Респектабельный внешний вид, отсутствие нервозных жестов, хорошие манеры и пр.

Три основных момента при Андеррайтинге :

• Способность погасить кредит (оценка уровня доходов заемщика);
• Готовность заемщика погасить кредит (анализ кредитной истории заемщика);
• Определение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления кредита (анализ результатов независимой оценки имущества).

Андеррайтинг как один из методов определения платежеспособности заемщика

Кроме указанных выше моментов важным является также и анализ ситуации на рынке того сектора, который входит в сферу интересов вашей компании. Так, строительство, продажа автомобилей и торговля нефтепродуктами на сегодняшний момент считаются самыми высоко рисковыми сферами.

С 2008-2009 г.г. банки и финансовые организации тщательнее ведут подобные проверки, запрашивая от компании подробную отчетность. Андеррайтинг – это один из способов обезопасить кредитора от ситуации с невозвратом.

Охотнее всего в качестве залогового имущества рассматривается жилая недвижимость, так как ее можно довольно быстро реализовать при существующем высоком спросе на жилье. С коммерческой недвижимостью все намного сложнее, однако и тут есть возможность использовать ее в качестве залога. Андеррайтинг поможет оценить ее перспективы в случае возможной быстрой продажи.

По итогам проверки финансовое учреждение может принять несколько решений, а именно:

  • удовлетворить заявку в полном объеме и на выгодных для заемщика условиях (не слишком высокая процентная ставка, возможность досрочного погашения, отсрочки ежемесячного платежа или пересчет его суммы и т.п.);
  • частично удовлетворить заявку (уменьшить запрашиваемую сумму, выдать ее под более высокий процент или на более жестких условиях и т.п.);
  • отказать в выдаче кредита.

Андеррайтинг требует экспертного подхода к оценке всех факторов и условий для выдачи кредита. Иногда процедура занимает несколько месяцев.

Но запомните: оболочка — ничто, если ваше финансовое состояние покажется кредиторам удручающим, то кредит вы не получите, как бы ни старались выглядеть успешным.

Андеррайтинг в кредитовании

Оцените нас
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (1 votes, average: 5.00 out of 5)
Loading...
Получить деньги