16/03/2015

Банки плюс МФО равно взаимодополнение

33667462_mМожно много и долго обсуждать роль микрофинансовых организаций (МФО) в России, но позиция регулятора – Центрального Банка – такова: банки и МФО взаимодополняют друг друга. Роль микрофинансовых организаций Центральный Банк видит в реализации тех кредитных программ и обслуживание тех категорий заемщиков, которые банк и не стал бы обслуживать сам в силу тех или иных причин. Таким образом, микрофинансовые организации нужны, чтобы удовлетворить разноплановые потребности потребителей. В дополнение к этому, микрофинансовые организации нужно также рассматривать через призму противодействия черному кредитному рынку, потому что если бы не было легального финансового предложения помимо банковского, то активно бы развивались нелегальные механизмы для удовлетворения спроса.

 

Именно поэтому в первую очередь это некорректно – сравнивать МФО с банками. У МФО своя особая роль и они создают конкуренцию нерегулируемому кредитному рынку, а не банкам. МФО – это тот институт, который предлагает гражданину легальную альтернативу серому кредитному рынку. Но МФО обслуживают не только рынок потребительского кредитования. Еще одна крайне важная составляющая микрофинансового рынка – это кредитование малого и микробизнеса, финансовая поддержка начинающих предпринимателей, которые только становятся на ноги. Как правило, банки с начинающими предпринимателями не работают, потому что у банка жесткие требования к оценке кредитного риска. МФО, в свою очередь, более гибко работают с теми категориями заемщиков, которые являются для банков сложными в обслуживании, в том числе и с начинающими предпринимателями. Такая возможность для МФО заложена в их бизнес моделях.

 

На пути к качественной финансовой доступности

 

Финансовая доступность, то есть достаточное количество финансовых услуг, должна быть качественной, а не количественной. Именно поэтому не стоит думать, что МФО обеспечивают количество кредитных предложений, но не их качество. Здесь нужен баланс: слишком большой акцент на физическую доступность без оценки качества услуги может привести к развитию практик, которые являются вредными для потребителей финансовых услуг. Поэтому, финансовая доступность должна означать физическую доступность кредитного продукта, а также его востребованность, ценовую доступность и, наконец, удовлетворенность потребителя качеством данного кредитного продукта.
Если думать в таком ключе, то сразу выясняется, что микрофинансирование — это сложный бизнес. Этот рынок требует профессионального подхода, вложений в технологии и персонал.

Откуда взялось микрофинансирование?

 

Своими корнями современное микрофинансирование уходит в микрокредитование. В 1976 году профессор Мухаммед Юнус основал банк «Грамин», который выдавал микрокредиты бедным бангладешцам на ведение мелкого бизнеса. Позже появились и другие финансовые услуги для бедных людей, такие как микрострахование, микровклады и т. п. В основном, потребителями таких микрофинансовых услуг являлись граждане развивающихся стран и стран третьего мира. Таким образом, микрофинансирование стало новым гибким финансовым инструментом, который позволял беспрепятственно начать бизнес без наличия стартового капитала и кредитной истории.
Позже появились коммерческие бизнес-модели в области микрофинансирования, такие как потребительское кредитование и микрозаймы до зарплаты. Именно такие модели и прижились в России.

 

Автор: Екатерина Ильющеня.

 

Оцените нас
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (1 votes, average: 5.00 out of 5)
Loading...
Получить деньги