18/12/2014

Регулирование деятельности микрофинансовых организаций

МФО

С 1 июля 2014 года регулирование деятельности микрофинансовых организаций (МФО) на территории Российской Федерации усилилось. Новый закон ориентируется на защиту прав заемщиков и вводит ограничение полной стоимости потребительских кредитов (займов).

 

Правовое регулирование деятельности МФО на территории РФ

В 2013 году регулирование деятельности МФО на территории РФ усилилось. Так, 21 декабря 2013 года Госдума приняла закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с 1 июля 2014 года. Деятельность МФО подпадает под этот закон, так как он регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

 

Защита прав заемщиков

Новый закон ориентируется на защиту прав заемщиков, так как он вводит стандартную форму договора, состоящую из общих и индивидуальных условий. Таким образом, все условия предоставления займа огoвариваются и закрепляются письменно. Общие условия договора займа устанавливаются заимодавцем в одностороннем порядке в целях многократного применения. Закон закрепляет право заемщика на получение полной бесплатной информации об условиях предоставления и возврата займа. Так, кредитор (заимодавeц) обязан разместить информацию о полной  сумме займа и сроках его возврата;  способах возврата займа, а также уплате процентов по нему; информации о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки. Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) относятся полная стоимость займа, срок его возврата, и др. (Статья 5 N 353-ФЗ).

 

Ограничение стоимости займов

Для самих МФО важным изменением нового закона является ограничение полной стоимости займов. Банк России будет ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов). Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта (Статья 6 N 353-ФЗ).

 

Оценка нового законодательства

По словам Генерального директора ООО “Займо” Евгения Ждановских,  новое законодательство необходимо для регулирования растущего молодого рынка микрофинансирования в России. Новые изменения в законодательстве МФО направлены на усиление дисциплины в данном сегменте, в первую очередь на ужесточение требований к порядку внесения МФО в реестр микрофинансирования и к условиям договора потребительского кредитования. Данные изменения необходимы для укрепления доверия к МФО, стимулирования конкуренции на рынке потребительского кредитования в России и отсечения теневого рынка МФО.

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», являющегося ведущим аналитико-коммуникационного центром на территории стран СНГ и Восточной Европы, новое законодательство повлияет на динамику рынка МФО в России. В наибольшей степени это отразится на сегменте потребительских микрозаймов и «займов до зарплаты», для которых характерны высокие ставки и уровень дефолтности портфеля. Согласно «Эксперт РА», около 25% компаний не учитывали ограничений полной стоимости кредита (займа). Новое законодательство неизбежно приведет к снижению предельного дохода этих компаний. Таким образом, для успешного развития бизнеса на рынке МФО необходимо не только уметь конкурировать с другими МФО, но и быть гибкими и принимать активное участие в обсуждениях законодательных инициатив в рамках саморегулирующих организаций в данном сегменте рынка.

 

Источники информации:

  1. Федеральный закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», http://www.rg.ru/2010/07/07/mikrofinans-dok.html.
  2. Федеральный закон N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», http://text.document.kremlin.ru/SESSION/PILOT/main.htm.
  3. «Эксперт РА», http://raexpert.ru/researches/mfo/obzor_2013/.

Фото: Jorma-Bark / Pixelio.de

Оцените нас
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (5 votes, average: 4.40 out of 5)
Loading...
Получить деньги