Центральный банк России предложил предоставить ему полномочия по контролю долговой нагрузки на россиян. Расширение возможностей позволит регулировать закредитованность населения. В этом случае регулятор сможет напрямую вводить ограничения на выдачу займов.

Содержание:

Потребность в регулировании

Исходя из сложившейся ситуации розничного кредитования на рынке, когда происходит накопление долговой нагрузки населения при отсутствии компенсирующего роста доходов, в ЦБ уверены, что нужна разработка мер прямого ограничения выдачи различных видов кредитов, включая онлайн микрозаймы. Такая информация была представлена в докладе регулятора о развитии макропруденциальной политики (минимизация системного риска финансового сектора) в сфере розничного кредитования.

На данный момент ЦБ может использовать надбавки по коэффициентам риска для различных кредитных продуктов. В данном случае оказывается косвенное влияние, которого может не быть вообще, в случае, если банк обладает внушительным капиталом, а кредитование является высокорентабельным.

Кроме того, ограничения, вводимые в отношении банков, лишь перераспределяют рынок, повышают активность микрофинансовые организации (МФО), ведь на микрозаймы упомянутые ограничения не распространяются. В связи с этим регулятор ищет новые меры воздействия, которые будут влиять на работу всех кредиторов одновременно. Количественные ограничения могут стать одним из примеров.

Вероятные ограничения

Центробанк делит прямые ограничительные меры на три категории:

  1. Полный запрет на выдачу кредитов с определенными характеристиками, например:
    1. Дополнительные потребительские кредиты.
    2. Увеличение лимита кредитования при достижении лимита показателя долговой нагрузки.
    3. Необеспеченные кредиты сроком более 5 лет.
    4. Ряд ипотечных кредитов.
  2. Ограничение числа выдаваемых кредитов, которые обладают определенными характеристиками, например не более 10% кредитов с показателем долговой нагрузки свыше 50%.
  3. Сочетание введения количественных ограничений и запретов, например, запрет на выдачу кредитов с долговой нагрузкой более 60% и введение ограничений на аналогичные продукты с показателем нагрузки от 50% до 60%.

Согласно предложению Центробанка, ограничительные меры следует вводить поэтапно. Сначала будут собраны комментарии и замечания участников рынка, включая экспертов и аналитиков, а затем будут разработаны предложения по внесению изменений в действующее законодательство.

Порядок введения нового регулирования

Введение ограничений следует проводить, опираясь на значения показателей текущей долговой нагрузки заемщика, отношение долга к стоимости обеспечения кредита, а также срока, на который он предоставляется. Учитываться могут и косвенные факторы, в том числе исполнительность заемщика, например, наличие просроченных платежей по действующим кредитам.

Важным фактором будет считаться наличие доли банка в общем объеме кредитования населения в масштабе всего рынка. Сюда относятся системно значимые кредиторы, оказывающие существенное влияние. В их отношении могут быть установлены жесткие предельные значения доли новых займов при заданных характеристиках относительно всех реализованных кредитных продуктов.

Еще одним видом регулирования может стать вопрос о целевом назначении займа, например, разграничить ипотеку на приобретение первого жилья от ипотеки на второе, третье и последующие.

Прочие виды ограничений

  • Валютное кредитование.
  • Территориальные особенности приобретаемого ипотечного жилья.
  • Ежемесячный доход заемщика.
  • Страхование залога или долговых обязательств.
  • Наличие государственных субсидий.
  • Поручительства и гарантии.
  • Статусы кредитора, например системно-значимые банки, банки со стандартной лицензией или МФО.

По мнению ЦБ данные ограничения могут негативно сказаться на заемщиках, у которых низкий или нестабильный уровень дохода. Могут потребоваться механизмы обеспечения доступности финансовых услуг и защиты населения от ужесточения условий кредитования, а также исключения расширения теневого финансового сектора.

Другие материалы на тему:

 


0 комментариев

Оставьте комментарий

Your email address will not be published. Required fields are marked *