Кредитный риск банка

Кредитный риск банка — что это такое и чем он обусловлен

Как и любое коммерческое учреждение, банк подвержен рискам. Бизнес — это всегда риск. Оправданный или неоправданный — все зависит от правильной предварительной оценки сделки. Как можно охарактеризовать кредитный риск банка? Это риск невыплаты очередного взноса заемщиком в срок или невозврат всей суммы по кредиту.

Основные причины, влекущие риск невозврата:

— снижение или полная утрата заемщиком платежеспособности (увольнение, проблемы личного характера, болезнь и пр.);
— потеря деловых качеств (необоснованная задержка платежей, игнорирование звонков и писем и т. д.).

Кредитный риск банка может заключаться в рамках конкретной выданной ссуды или в общем портфеле оформленных кредитов. В последнем случае риск возникает вследствие неграмотной кредитной политики организации. Разработка четкой схемы контроля за деятельностью сотрудников и операциями по выдаче кредитов избавит банк от появления рисков на уровне общего портфеля.

Какие меры предпринимает банк для снижения рисков? Если рассматривать деятельность кредитной организации всецело, то можно увидеть, что условия одной конкретной ссуды сбалансированы таким образом, чтобы покрыть финансовые потери в другой ссуде, с выплатами которой у заемщика возникли неприятности. Цепь условий всего кредитного портфеля лабильна, и формируется по ряду следующих факторов:

— прибыльность и рискованность отдельно взятых кредитов;
— концентрирование спроса на каких-либо конкретных программах, пользующихся популярностью в данный промежуток времени;
— рассмотрение нормативов кредитных рисков, выпущенных ЦБ.

Как мы уже и говорили выше, риск — это вполне логичный спутник бизнес-отношений. От него никуда не деться, однако существуют некоторые приемы борьбы с его возникновением:

  1. Доскональное изучение платежеспособности заемщика и фиксация его кредитного рейтинга.
  2. Проведения ситуативной диверсификации кредитов.
  3. Пользование услугами страховых агентств.
  4. Накопление резервных денежных средств для покрытия непредвиденных финансовых потерь.

Большинство процедур, осуществляемых нашими банками в целях снижения рисков, переняты у коллег с Запада. Успешный опыт корпоративного управления рискованными сделками европейских стран позволяет нашим отечественным банкам быть не только защищенными от рисков, но и привлекательными для потребителя.

Кредитный риск — финансовый риск неисполнения заемщиком своих обязательств перед банком или иной кредитной организации. Таким образом, банк или кредитная организация теряют свои финансовые активы, если заемщик не способен исполнить свои обязательства по выплате процентов и основной суммы долга в соответствии с условиями договора.

Кредитные риски традиционно разделяют на два вида:
1) внешний, обусловленный надежностью заемщика и вероятностью объявления им дефолта, т.е. его невозможностью выполнить свои кредитные обязательства;
2) внутренний, связанный с особенностями кредитного продукта и возможных потерь активов в связи с невыполнением заемщиком своих обязательств.

В каждом кредитном институте процесс управления кредитным риском будет иметь характерные детали, связанные с особенностями данной кредитной организацией – ее организационной структурой, специализацией, величиной и так далее. Но суть этого процесса всегда остается неизменной: все кредитные организации используют методы оценки кредитных рисков для минимизации потери своих финансовых активов. Для этого проводится комплексный анализ потенциальных заемщиков и их ранжирование по степени надежности. Особенно важным показателем в таком анализе является анализ доходов клиентов и изучение данных их кредитной истории. Поскольку спрос на кредитные ресурсы постоянно растет, то все кредитные организации заинтересованы максимально эффективно определить кредитоспособность клиентов.

Paga la totalidad de tus gastos a fin de mes       Помимо оценки кредитоспособности заемщиков, кредитные институты, в основном банки, также используют кредитное обеспечение. К важнейшим видам кредитного обеспечения относятся поручительство, гарантия, залог ценных бумаг либо движимого и недвижимого имущества, страховой полис, а также переуступка заемщика банку требований и счетов (цессия). Посредством договора поручительства поручитель берет на себя обязательство перед кредитным институтом оплатить при необходимости задолженность, признаваемую заемщиком. Однако кредитные институты идут на такую форму обеспечения только в том случае, если поручитель имеет безупречную кредитную историю и платежеспособность. Гарантией является письменное обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Особенно распространена банковская гарантия, когда в рамках гарантийного обязательства банка претензии и возражения заемщика к кредитору не учитываются. Кредитные институты, которые в целях кредитного обеспечения используют залог ценных бумаг либо движимого и недвижимого имущества, определяют, какие активы являются подходящим залогом при заключении той или иной кредитной сделки. Страхование кредита предполагает передачу риска его невозврата организации, занимающейся страхованием. Такой вид кредитного обеспечения оформляется страховым полисом. В случае непогашения заемщиком кредита банк вправе рассчитывать на возмещение страховым обществом недополученной ссуды согласно условиям, оговоренным в страховом полисе. Наконец, переуступка заемщика банку требований и счетов (цессия) представляет собой процедуру, когда заемщик переуступает свои требования к третьему лицу в пользу банка в качестве обеспечения по полученному кредиту. Таким образом, кредитные институты используют различные методы оценки платежеспособности клиентов, а также кредитное обеспечение, чтобы не потерять свои финансовые активы.

 

Автор: Валентин Глухарев
Фото: unsplash.com

Материалы по теме:
Что такое кредитный риск?
Оценка кредитоспособности заемщика
Что делать с испорченной кредитной историей?
Стоит ли страховать потребительский кредит?
Соотношение риска и доходности
10 советов, которые помогут вам выжить от зарплаты до зарплаты
Инвестиционный проект: что это такое и как его создать?
6 правил, которые должен знать каждый начинающий инвестор
Инвестировать это просто. Cоветы и приемы, которые обязательно помогут
Стоит ли инвестировать в микрофинансовую организацию?