Все чаще в сети появляются истории о том, что на чьи-то паспортные данные мошенниками были оформлены займы. Рассказы о неожиданных звонках от коллекторов или микрофинансовых организаций (МФО) по идее должны были уже сойти на нет, ведь сейчас вполне достаточно инструментов для корректной идентификации заемщика и проверки его кредитной истории. Banki.ru провели исследование, как же мошенникам удается обойти анти-фрод МФО?

Содержание:

Мошенникам все сложнее

В 2019 году число жалоб в Центральный банк России на мошеннические онлайн займы значительно выросло. Случаев оспаривания факта заключения договора, куда попадает и оформление микрозайма, стало больше. За первые 8 месяцев 2019 года зафиксировано 1206 обращений против 921 случая за аналогичный период 2018 года.

По информации саморегулируемой организации “МиР” (СРО “МиР”), наиболее заметный рост активности мошенников пришелся на 2018 год. В общем количестве обращений в адрес СРО доля жалоб в тот период достигала 18%. По итогам III квартала 2019 года упомянутый показатель снизился до 11%.

Директор СРО “МиР”, Елена Стратьева, отметила, что сейчас многие МФО очень большое внимание уделяют данной проблеме. Продолжает снижаться степень уязвимости в системах безопасности крупных компаний. Мошенникам все сложнее найти лазейку, чтобы взять займ на чужие данные.

Статистика СРО “МиР” по доле жалоб в общем числе обращений потребителей:

Диаграмма: доля жалоб о мошенничестве в числе обращений в ЦБ

Диаграмма: доля жалоб о мошенничестве в числе обращений в ЦБ

Правда мошенничество или клиент “забыл”?

По статистике МФО, большинство случаев жалоб на мошеннические микрозаймы не являются реальным мошенничеством. Реальный фрод по сектору, по словам Кирилла Краснюка, директора по коммуникациям группы TWINO, бренды “Езаем” и “Монеза”, составляет всего лишь 1-2% от числа всех обращений в ЦБ РФ. Реальные основания для жалобы на компанию МФК “Займер”, по данным самой компании, под собой имели лишь каждое пятое-шестое обращение в компанию. 

Многие говорят, что не онлайн займов они не брали, но по факту работы над историей проводится серия проверок:

  • Кому принадлежит карта.
  • Кому принадлежат документы.
  • По судебному запросу подтверждается владелец карты и факт начисления средств.

На вопрос судьи, “Получал ли клиент средства?” чаще всего слышно ответ “Ой, да, наверное, просто забыл”. Бывает, что в результате расследования становится ясно, что займ брал не мошенник, а кто-то из родных или близких клиента.

Конечно, встречаются и реальные факты мошенничества. Например, зафиксирован случай, когда сотрудник банка открывал на имена клиентов без их ведома дополнительные карты, а потом, используя их паспортные данные, оформлял микрозаймы в ряде разных МФО. От его действий пострадало не менее 10 человек.

Безусловно, ситуация с мошенническим займом для пострадавшего является крайне неприятной. В числе последствий:

  • Испорченная кредитная история.
  • Звонки от МФО и коллекторов.
  • Время, потраченное на расследование.
  • Стресс.
  • Судебные разбирательства.

Стоит понимать, что кредитор в данной ситуации также становится пострадавшей стороной:

  • При подтверждении факта мошенничества происходит списание задолженности и убытки.
  • Компании, на которых поступает больше всего жалоб, становятся объектами пристального надзора регулятора. Проводятся проверки деятельности, налагаются штрафы при неустранении больших объемов фрода. 

МФО максимально заинтересованы в том, чтобы корректно проводить идентификацию клиентов. Терять лицензию от ЦБ, а значит терять бизнес, не хочет ни один предприниматель.

Упрощенная проверка клиента

В случае, если сумма онлайн займа не больше 15 тысяч рублей, то согласно действующему законодательству допустимо проведение упрощенной идентификации клиента. Для такой заявки, как правило, требуются:

  • Паспортные данные, включая фотографию и ручной ввод.
  • СНИЛС.
  • Адрес электронной почты.
  • Реквизиты банковской карты.
  • Мобильный телефон для подтверждения идентификации в соответствии с данными мобильного оператора.

Процедура проверки организуется следующим образом:

  • Проверяется действительность паспорта согласно государственной базе данных ГУВМ МВД.
  • Данные проверяются в Системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).
  • Производится запрос в Бюро кредитных историй (БКИ).

Основная проблема такого подхода заключается в том, что указанные данные мошенник может представить полностью корректно. Достать эту информацию могут из продаваемых нелегальных баз данных с кредитными историями, личными данными и другой информацией о россиянах.

Получается, что самой главной задачей становится не столько проверка самих данных, сколько проверка того, что заявку подает именно тот человек, кому они принадлежат.

Довольно часто МФО запрашивают селфи с паспортом у своих потенциальных клиентов. Риски все равно остаются, но их становится значительно меньше. Например, если мошенник воспользуется графическими редакторами, например Adobe Photoshop, то это почти всегда будет выявлено при автоматическом анализе фотографии.

Проверяется также соответствие номера телефона в заявке и в записях, хранящихся в БКИ. Если такой информации нет, то проверка проводится через мобильного оператора. Конечно, оператор не обязан отвечать на подобные запросы и в случае отказа от комментариев допустимо проводить “ручную” проверку. Клиенту звонят на номер телефона и задают несколько простых и быстрых вопросов, подобранных таким образом, что ответ на них не требует времени, тогда как мошенник непременно замешкается и не сможет достаточно быстро на них отвечать.

Кроме того, МФО принимают только именные банковские карты. Очень важно, чтобы имя на карте совпадало с именем клиента. Стоит также понимать, что у МФО нет разрешения на проведение полноценной верификации банковской карты с целью установления ее владельца. Приходится запрашивать фотографию карты или для проверки использовать собственные методы.

Нужно больше данных о клиенте

В Госдуму в начале октября был внесен законопроект, который запрещает МФО выдавать займы онлайн без биометрической идентификации клиента. По мнению СРО “МиР”, преждевременно реализовывать подобную инициативу.

  • Не предусмотрен переходный период для подготовки инфраструктуры внутри МФО.
  • База данных Единой биометрической системы крайне медленно пополняется. ЕБС функционирует уже год, а свои данные в ней оставили только 20 тысяч россиян.
  • Нет предпосылок к тому, что упомянутые проблемы будут решены.

Идеи установления видеосвязи с клиентом являются скорее утопическими, нежели реальным способом обезопасить процедуру выдачи займа.

Представители МФО уверены, что наилучшим способом устранить большинство мошеннических случаев, является расширение доступа к информации о клиентах. Без регуляторных изменений в данном случае не обойтись.

СРО “МиР” планирует приложить все усилия, чтобы МФО получили доступ к Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). На данный момент это лишь формальное разрешение, тогда как фактического доступа все еще нет, а механизм не работает. Чем больше информации официального характера будет в распоряжении компаний для проведения анализа, тем проще будет выявлять случаи мошенничества на основе логических противоречий.

Другие материалы на тему:


5 комментариев

Катя · 22.10.2019 в 16:09

что-то в этом есть. Моя подруга как-то прямо так и сказала, что взяла кредит и не будет отдавать, типа у них итак дофига денег подумаешь. я прям жду что дальше

    Марина · 23.10.2019 в 16:56

    А что дальше? звонки, суды, если не вернет. договор же был подписан. почти все такие дела рассматриваются в пользу МФО. не знаю, на что вы надеетесь. вот реально. как дети малые

Елена · 24.10.2019 в 09:01

Самое досадное, когда тебя на бабки нагревают самые родные и близкие… Пришлось брать займ, когда внучок спер у деда все сбережения. Не удивлюсь, что “друг” или “родственничек” может оформить займ на тебя без твоего ведома.

    Николай · 25.10.2019 в 14:18

    Что ж вы такого вырастили красавца ? как грится нет дыма без огня

Николай · 29.10.2019 в 09:49

МФО и мошенниики, мошенники и микрозаймы – прям классика. маленькие суммы грабительские проценты – все онлайн займы – зло. но народ ведется. Ну а что делать, когда уже и жрать-то нечего – вроде как отсрочил проблему, авось решится, а потом нифига не решается и ты в жопе. Вот и пытаются выехать, сославшись на мошенников – ведь это не от хорошей жизни – вот вообще бы не брал, будь возможносттб

Оставьте комментарий

Your email address will not be published. Required fields are marked *