Последние изменения законодательства привели к тому, что банки стали строже оценивать платежеспособность своих клиентов. Если на выплаты по кредитам уходит больше половины дохода, то банк может или предложить высокий процент, или вовсе отказать в выдаче кредита. Объясняем, как можно самостоятельно оценить долговую нагрузку и шансы на кредит в 2020 году до подачи заявки.

ВЗЯТЬ ЗАЕМ

Содержание:

Зачем считается ПДН?

Перед выдачей любого займа или кредита более 10 тысяч рублей все микрофинансовые организации и банки обязаны рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента, оформившего заявку. Правило было введено Центральным банком России в 2019 году.

Нововведение должно снизить риски возникновения финансовых сложностей как у граждан, так и у банков. На данный момент у большинства наших соотечественников уходит огромная часть ежемесячного дохода. Любые непредвиденные траты могут стать причиной задержек по платежам, которые выльются в большие долги. Для их выплаты в юридическом порядке может быть конфисковано и продано имущество должников. Банк рискует не вернуть свои деньги, а клиент рискует оказаться за чертой, после которой не сможет выплачивать заем.

В случае, если больше половины дохода клиента уходит на погашение долгов по кредитам, то ПДН составляет 50% и более. Это наиболее рисковый сегмент, который может или выплачивать с задержками, или вообще перестать платить по долгам.

При заключении договора с такими клиентами банк обязан формировать резервный капитал согласно Указанию Банка России от 31 августа 2018 года № 4892-У, действие которого началось с 1 октября 2019 года. Получается, что такие клиенты обходятся банкам дороже. Велика вероятность того, что банк откажет им, а если и пойдет на сотрудничество, то на более высоких процентах.

ПДН: из чего состоит?

Если вы заранее хотите понять, какие у вас шансы на получение кредита, а также насколько привлекательными будут его условия, то вы можете самостоятельно оценить свой ПДН. Формула очень простая: сумма среднемесячных платежей по займам и кредитам, разделенная на среднемесячный доход. После умножения результата на 100 вы получите процентные доли.

В сумму расходов входят все имеющиеся платежи по кредитам, а также добавляется платеж по будущему кредиту, на который вы рассчитываете. Оценить его можно с помощью кредитного калькулятора банка.

Также в сумму ПДН входят все кредитные карты даже в том случае, если они не используются и платежей по ним нет. При расчете используется один из двух вариантов:

  • 5% от кредитного лимита.
  • 10% от текущей задолженности и сумма просроченной задолженности, если есть.

Созаемщики по чужим кредитам также должны учесть их при расчете показателя долговой нагрузки. В этом случае МФО и банки рассматривают такие платежи пропорционально доходам созаемщика, но для этого нужны документы, подтверждающие доходы. В случае их отсутствия, кредитные организации целиком весь заем относят в зону ответственности клиента. Это существенно повысит ПДН.

Поручительство никак не влияет на показатель долговой нагрузки пока заемщик исправно выплачивает кредит. Однако, если платежи останавливаются, то долг переходит поручителя, а кредит попадает в расчет ПДН.

Никакие другие расходы при оценке показателя не учитываются.

Определяем среднемесячный доход

Просуммируйте все доходы за последние 12 месяцев, которые можно подтвердить официальными документами. Как правило это:

  • Зарплата.
  • Премии.
  • Сверхурочные.
  • Различные пособия.
  • Официальный дополнительный заработок.

После вычитания выплаченных налогов результат поделите на 12. Это и будет ваш средний ежемесячный доход.

Обратите внимание:

Банк может оценить доход после смены работы, как среднегодовой, если вы проработали от 3 до 12 месяцев. Аналогично расчеты могут быть скорректированы, если у вас выросла зарплата более, чем 3 месяца назад.

Пенсию можно оценивать по максимальному значению, так как она является гарантированным доходом. Книгу учета доходов и расходов придется предъявить индивидуальным предпринимателям. Также потребуются копии квитанций по факту выплаты налогов за требуемый период.

В качестве подтверждения доходов, как правило, используют справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. При наличии, можно представить иные документы:

  • Договор подряда.
  • Договор с указанной арендной платы за сдаваемое помещение.
  • Выписка с банковского счета с регулярными денежными поступлениями.

При этом именно за кредитором останется решение, какие документы он примет, а какие нет.

ПДН не нужен

  • При оформлении займа до 10 тысяч рублей.
  • Для льготных кредитов на образование или военную ипотеку с господдержкой.
  • Для оформления ипотечных каникул.
  • При реструктуризации кредита в сторону уменьшения ежемесячного платежа.

Как быть с высоким ПДН?

Сбалансируйте доходы и расходы:

  • Погасите долги, если это возможно.
  • Закройте кредитные карты или снизьте кредитный лимит по ним.
  • Соберите максимум документов, отражающих ваш доход.

Высокий ПДН не является приговором. Решение об одобрении кредита все равно будет за банком исходя из множества факторов, в зависимости от которых они и предложат финальные условия. Тем не менее, вероятность отказа в займе с ростом ПДН повышается и становится максимальной при показателе более 50%.

Если же заемщик уже находится в непростой финансовой ситуации, то самым правильным будет обращение в банк с просьбой о реструктуризации долга. Как правило, это снижение платежа за счет роста срока выплат. При снижении ежемесячной долговой нагрузки показатель ПДН не рассчитывается и не влияет на финальное решение. Идти навстречу клиентам с просроченной задолженностью, которые намерены продолжать расплачиваться по своим долгам, является нормальной банковской практикой.

Другие материалы на тему:


0 комментариев

Оставьте комментарий

Your email address will not be published. Required fields are marked *