Привычка жить не по средствам является крайне опасной. Траты даются легко, деньги на счету есть, но понимания того, что эти деньги принадлежат банку, а на самом деле на счетах глубокий минус, не хватает. Особенно опасны кредитные карты, ведь на счету всегда есть крупная сумма от банка, которой можно в любой момент воспользоваться.

Содержание:

Погрязли в долгах

На сегодняшний день около 40% россиян имеют непогашенные долговые обязательства. 4% россиян, то есть 10% от должников, не в состоянии выплачивать ежемесячные взносы. 

Существующая форма кредитной системы в нашей стране загоняет людей в долговую яму. При этом и в государстве, в банках есть понимание сложившейся ситуации. Чтобы решить проблемы с непосильными долговыми обязательствами существует три способа.

Игнорирование оплат

Некоторые клиенты, столкнувшись с растущими долгами, “уходят в тину” и не идут на контакт. Эти люди игнорируют проблему, а не ищут ее решения. Стоит понимать: 

  • Взятый кредит, которые не выплачивается, является гражданско-правовым нарушением.
  • Кредит, которые не планировалось отдавать – уголовная ответственность.

Полный отказ от исполнения долговых обязательств приведет к обращению в суд. В судебном порядке организуется принудительное погашение задолженности из всех имеющихся средств. Исполнительное производство будет осуществляться судебными приставами.

Арест и конфискация ждет всякое имущество. В числе исключений:

  • Единственное жилье.
  • Автомобиль, который необходим для работы.
  • Одежда и личные вещи.
  • Подарки.
  • Продукты питания.

Автоматический штраф накладывается на постоянный доход. В соответствии с решением суда штраф составляет значительный процент, который выплачивается в пользу кредитора.

В этой ситуации кредитная история уничтожена, а репутация клиента полностью разрушена. Проблемы следует решать, а не игнорировать, усугубляя и без того тяжелую ситуацию.

Реструктуризация кредита

Мирное решение возникших проблем – реструктуризация кредита. Стоит понимать, что кредитор заинтересован в возврате заемных средств, а потому ему не выгодно доводить отношения с клиентом до крайностей.

Любые действия по взысканию просроченной задолженности, судебные процессы требуют дополнительных расходов, которые не выгодны банку. В 80% случаев банки идут навстречу и готовы предложить варианты реструктуризации долга:

  • Изменить существенные условия сделки.
  • Снизить значения ежемесячных платежей.
  • Изменить структуру платежей.

Выбранный вариант во многом будет зависеть от клиента. Если ранее проблем не было, а жизненная ситуация адекватна и достоверна, то выбор может быть сделан в пользу мягких параметров:

  • Если причиной является рост цен или инфляция, то не ждите от банка больше пары шагов навстречу.
  • Если деньги ушли на срочную операцию для члена семьи, то новый условия могут быть значительно лучше.

Чтобы провести реструктуризацию долга достаточно обратиться в банк. Просто говорите менеджеру, почему вы не можете, например со следующего месяца, исполнять свои долговые обязательства. Обращаться лучше заранее, до появления фактических просрочек. Это будет очком в вашу пользу, как к человеку, который умеет планировать бюджет на будущее.

Возможные итоги реструктуризации:

  • Продление срока займа. В этом случае снижается ежемесячный платеж, однако общая сумма долга при этом возрастает.
  • Снижение тарифной ставки. Срок займа остается неизменным. Это щедрое предложение, которое может быть сделано при действительно сложной жизненной ситуации заемщика.
  • Кредитные каникулы. В диапазоне от нескольких месяцев до полугода клиент может оплачивать только проценты без тела кредита.
  • Изменение графика платежей. Ежемесячный платеж может быть заменен единоразовым в 2-3 месяца. Также может быть изменена дата внесения оплаты.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование является одной из форм досрочного погашения долга. Для его проведения нужно найти банк, который готов предоставить кредит на выгодных условиях в сравнении с предыдущим.

  • Клиент договаривается с другим банком.
  • Оформленный новый кредит сразу покрывает имеющийся долг.

В случае одобрения, банк выдает деньги, которые автоматически направляются в пользу досрочного погашения. Далее клиент выплачивает долг новому банку на более выгодных условиях.

Применение процедуры:

  • Слишком тяжелые долговые обязательства.
  • Клиент ищет более лояльного кредитора с выгодной тарифной ставкой.

Кроме того, рефинансирование позволяет объединить в один кредит до пяти долговых обязательств вне зависимости от источников займов, а также графиков платежей. Это могут быть одновременно:

  • Потребительский кредит.
  • Автокредит.
  • Задолженность по кредитной карте.
  • Ссуда или микрозайм.

Все это превращается в один долг с одним ежемесячным платежом.

Обратите внимание:

Изначальная сделка должна включать условие о возможности досрочного погашения. Если это условие отсутствует, то рефинансирование провести невозможно. Нельзя рефинансировать уже однажды рефинансированную задолженность. Этот метод можно применить только один раз.

Банкротство

Правительством РФ была узаконена процедура банкротства для граждан. Гражданин, прошедший эту процедуру, признается банкротом, после чего с него списываются все долговые обязательства.

В случае банкротства по долгам никто не платит. Эти потери являются рисками кредитных организаций, а также потерей всех инвестиций, которые были осуществлены в пользу клиента. Однако легким такой выход из болота долгов не назовешь.

Банкротство несет за собой целый ряд лишений и ограничений:

  • Банкрот не может самостоятельно совершать крупные сделки сроком до 5 лет.
  • При обращении в кредитную организацию банкрот обязан сообщить о своем статусе, что повлечет мгновенный отказ в выдаче займа.
  • Не имеет права продавать свое имущество или совершать покупки, если их стоимость превышает 50 тысяч рублей.
  • Все имущество банкрота будет продано на аукционе. Исключения: единственное жилье, личные вещи и средства для исполнения трудовых обязанностей.
  • Ограничение на выезд из страны.

Однако преимущества могут покрыть недостатки. Все долговые обязательства в любом объеме списываются, банкрот больше ничего никому не должен.

Процедура

Для начала потребуется доказать, что человек действительно банкрот, за действиями не стоит никакого преступного умысла или попытки нажиться на банках, а в сложившейся ситуации никаких других путей решения действительно нет.

За проверку будет отвечать специально назначенный финансовый управляющий. Его задачей будет тщательная проверка всего финансового архива потенциального банкрота:

  • Сделки и платежные операции клиента.
  • Наличие фактов избавления от имущества.
  • Факты выведения денежных средств третьим лицам.

Если афер не обнаруживается, то в рамках судебного процесса гражданин признается банкротом.

Безвыходных ситуаций не бывает. Даже самые глубокие долговые ямы можно побороть. Для этого надо начинать решать проблема, а не игнориовать их.

Другие материалы на тему:


0 комментариев

Оставьте комментарий

Your email address will not be published. Required fields are marked *