Какие факторы влияют на вашу кредитную историю: ЗА И ПРОТИВ

Плохая кредитная история – главная причина отказа в кредитах. Среднестатистическому заёмщику важно контролировать состояние своей кредитной истории, чтобы сохранить реноме добросовестного и надежного клиента, точно зная, какие факторы могут сделать её лучше или хуже.

Что хранится в кредитной истории

Прежде чем принять решение о выдаче займа, банк, кредитный кооператив или микрофинансовая организация, делает запрос в НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), чтобы определить платежеспособность потенциального клиента и снизить риск невозврата кредита. Это самое крупное бюро кредитных историй в стране, в котором есть досье на всех граждан России, имеющих действующие или погашенные ранее кредиты, а так же на поручителей по кредитам. Помимо ряда конфиденциальных данных в состав досье (физического лица) входит:
– количество кредитов (действующих и погашенных);
– общий размер ежемесячных платежей, рассчитанных банком по кредиту/кредитам;
– общий размер уже произведенных платежей (помесячно) с учетом штрафов и процентов;
– количество и размер просрочки платежей по действующим и закрытым кредитам;
– общая сумма задолженностей;
– рекомендуемый размер возможного кредита, рассчитанный на основе анализа имеющейся в кредитной истории информации.

На что влияют данные из кредитной истории

Каждое действие или бездействие заёмщика, или поручителя, в рамках исполнения принятых на себя обязательств перед банком, отражаются в его кредитной истории и имеют позитивные или негативные последствия. Чем больше в ней будет зафиксировано позитивных факторов, тем:
– выше оценивается кредитоспособность заёмщика;
– реальнее шансы одобрения нового кредита;
– больше поводов у банка предоставить заявителю заём на льготных условиях, например, без залога или со сниженной процентной ставкой по кредиту.

В свою очередь каждый негативный фактор кредитной истории будет способствовать ухудшению условий кредитования, отказам при подаче заявки на новый заём в разных банках, вплоть до запрета на получение кредита в течение нескольких лет. Более того, сегодня нередки случаи, когда отделы кадров компаний по собственной инициативе интересуются кредитной историей соискателя вакансии и на основании полученной информации принимают решение о его трудоустройстве. И в этом есть свой резон, ведь если человек не справляется с кредитной нагрузкой, тратя на платежи более половины своего дохода, то вряд ли он сможет адекватно управлять средствами компании.

Какие факторы играют «ЗА» формирование позитивной кредитной истории:
– систематическое качественное выполнение ранее взятых на себя обязательств по действующим кредитным договорам: регулярные выплаты и своевременное погашение кредитов;
– отсутствие задолженностей по некредитным финансовым обязательствам: штрафы ГИБДД, алименты, платежи ЖКХ и др.;
– отсутствие заложенного имущества;
– постоянная работа и наличие зарплатной карты/счета в любом из банков.

Какие факторы выступают «ПРОТИВ» субъекта кредитной истории:
– отступление от графика кредитных платежей;
– количество и длительность просрочек;
– большая задолженность по кредитам и некредитным обязательствам;
– невыплата кредитов;
– факты судебных разбирательств с банками;
– большое количество действующих кредитов;
– слишком частая подача заявок на кредитование в разных банках;
– статус поручителя;
– длительное присутствие минимального или нулевого баланса на кредитной карте;
– слишком раннее досрочное погашение кредитов.

Не кредитной историей единой

Каждый банк устанавливает свои критерии оценки кредитной истории потенциального клиента, на основании которых выносится вердикт: выдать заём или отказать. Некоторые банки проводят лояльную внутреннюю политику в отношении нарушителей платёжной дисциплины, но такой подход практикуется всё реже и реже. Другие банки могут отказать человеку с кристально чистой кредитной историей, руководствуясь тем, что в настоящий момент доход заявителя не позволит ему обслуживать новый кредит, или скажем, он не подходит им по возрасту.

Есть банки, которые ведут собственные «черные списки» клиентов, где отражаются не только финансовые взаимоотношения с ними. Например, повторный кредит могут не одобрить человеку, если тот ранее при общении с банком отличился неадекватным или скандальным поведением. В принципе, любую кредитную историю можно исправить, что требует времени, терпения и отдельного разговора на эту тему. Если же срочно нужен небольшой заём, то целесообразнее не тратить понапрасну время и нервы на восстановление репутации своего «кредитного досье», а получить деньги на карту здесь и сейчас.

Автор:  Александр Ткаченко
Материалы по теме:
Кредитная история
Что делать с испорченной кредитной историей?
Не забывайте проверять свою кредитную историю
Как исправить плохую кредитную историю?
Займы с плохой кредитной историей
Почему банки не дают вам кредит? 7 причин, о которых вы не задумывались
О заемщиках с плохой кредитной историей
Кредитная оценка заемщика
Микрозайм улучшит вашу кредитную репутацию