Почему микрозаймы регулируются Центральным Банком России

Несколько лет назад остро встала проблема: долговая нагрузка многих заёмщиков из-за неумеренного аппетита микрофинансовых организаций начала расти катастрофическими темпами. В большинстве случаев речь шла о категории займов «до зарплаты» — сравнительно небольших и быстро оформляемых кредитах для физических лиц с короткими сроками погашения. Основная задолженность могла быть незначительной — а вот проценты, начисляемые на неё, достигали поистине астрономических значений. Далеко не каждый заёмщик мог погасить огромный долг — а это, в свою очередь, привело к разгулу деятельности коллекторов, многие из которых не брезговали никакими средствами и нередко выбивали деньги в буквальном смысле слова. Проблема требовала решения, и в ситуацию вмешался Центральный Банк России.

29 марта 2016 года вступили в силу поправки к Федеральному закону № 151-ФЗ от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В числе прочего нововведения установили контроль Центробанка РФ над деятельностью МФО и ограничили последних по нескольким критериям.

Все микрофинансовые организации были разделены на два вида:
• микрофинансовые компании (МФК). Их капитал должен составлять как минимум 70 млн руб. Они могут выдавать гражданам микрозаймы в размере до 1 млн руб. Кроме того, у микрофинансовых компаний есть возможность привлекать инвестиции (речь, подчёркиваем, идёт не о вкладах) от граждан в размере от 1,5 млн руб. с оформлением договора займа;
• микрокредитные компании (МКК). У них нет ограничения по размеру капитала, но сумма займов, выдаваемых ими гражданам, не должна превышать 1 млн руб. Инвестиции от населения такие организации привлекать не могут.

Подробнее: Центробанк планирует взять под контроль рынок МФО: работать должны только добросовестные организации

Контроль в интересах инвесторов

Все микрофинансовые компании отныне включены в реестр. Их устойчивость контролируется Центральным Банком РФ по шести экономическим критериям. При определённых условиях регулятор может счесть компанию недостаточно устойчивой и прозрачной и исключить её из реестра. При таком развитии событий организация потеряет возможность привлекать средства от населения. Потенциальные инвесторы, таким образом, будут защищены от потери средств при их вложении в такую компанию.

Ужесточение удалённой идентификации

В прошлом личность заёмщика при выдаче микрозаймов через интернет нередко идентифицировалась неправильно — а это, в свою очередь, создавало предпосылки для мошенничества. Поправки в 151-й закон решили эту проблему. В наши дни микрофинансовые организации могут выполнять удалённую идентификацию только через партнёрские банки. Благодаря этому заёмщики получили защиту от мошенничества.

Подробнее: Микрозайм, который вы не брали. Кто виноват?

Астрономические проценты — в прошлом

Почти ни для кого уже не была новостью двуличность многих микрофинансовых организаций. В глаза заёмщику их представители с хорошо отрепетированным негодованием сообщали, что просрочка — это плохо, но фактически именно она давала МФО основной заработок. Колоссальные проценты были баснословной прибылью для микрофинансовых организаций — и прямой дорогой к нищете для их клиентов. Центробанк прекратил эту порочную практику. В настоящее время общая сумма задолженности по краткосрочному кредиту, в которую входят и проценты, ни при каких условиях не может превышать тело долга более чем в четыре раза.

Поясним сказанное на примере. Иванов оформил микрозайм в размере 5 000 руб. и допустил просрочку. Она может составлять и месяц, и год, и два — общий размер задолженности Иванова по этому договору никогда не превысит 20 000 руб.

Вам может быть интересно:
Как работают микрофинансовые организации за границей и в России?
В чем разница между микрозаймом и кредитом?
Микрозайм на карту на выгодных условиях
В год можно будет оформить не больше десяти микрозаймов