Оценка кредитоспособности заемщика

Как банки оценивают кредитоспособность заемщика

Основной проблемой всех кредитных институтов является проблема просроченной задолженности. Улучшение качества кредитного портфеля зависит от максимально точной оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Банки остаются традиционными в этой сфере и оценивают кредитный риск заемщиков используя данные кредитной истории своих клиентов. Все имеющиеся кредитные истории хранятся в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) – крупнейшем бюро кредитных историй в Российской Федерации. Банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК), ломбарды и другие кредиторы обязаны предоставлять информацию в НБКИ о своих клиентах. Эта информация касается практически всех заемщиков, имеющих действующие или уже погашенные кредиты. НБКИ также занимается созданием и совершенствованием систем верификации паспортных данных по базам государственных органов, а также инструментов предотвращения кредитного мошенничества. Таким образом, НБКИ предоставляет услуги выявления кредитного мошенничества всем кредитным институтам. Заемщики имеют право узнать у НБКИ о своей кредитной истории. Заемщики могут как проверить свою кредитную историю онлайн, так и обратиться в офис банка-партнера НБКИ.

Как микрофинансовые организации оценивают кредитоспособность заемщика

Но что делать, если у клиента нет кредитной истории? Как правило, банки отказывают или с настороженностью относятся к тем клиентам, у которых нет или ипорчена кредитная история. Здесь на помощь приходят микрофинансовые организации, которые не ограничиваются только данными бюро кредитных историй, а работают с клиентами как с кредитной историей, так и без нее. Микрофинансовые институты занимается разработкой и использованием различных источников информации, чтобы оценить кредитоспособность клиентов. К ним, например, относятся изучение историй звонков по мобильной сети, психологические тесты, изучение данных о клиентах в социальных сетях, изучение поведенческой информации клиентов в сети, например на основе данных об их покупках через интернет. Среди всех альтернативных источников информации, которые используются для оценки кредитоспособности клиентов самым важным являются социальные сети. Именно этот источник информации о клиенте становится все более популярным. Микрофинансовые компании, которые работают на международном уровне, используют данные социальных сетей в своих скоринговых моделях. Так, международная микрофинансовая компания Lenddo, которая работает на рынках Филиппин и Колумбии, анализирует время активного пребывания своих клиентов в социальных сетях, а также данные о количестве тех друзей клиентов, кто уже пользовался услугой компании. Для российской микрофинансовой компании важно «качество» страницы клиента в социальных сетях, а также количество времени, потраченное на заполнение заявки на получение займа. Для Kredito24.ru положительной является также информация, если IP-адрес клиента совпадает с его местом работы или местом жилья клиента, а также тот факт, что клиент осуществляет вход в свой личный виртуальный кабинет из дома/ офиса, а не из интернет-кафе.
Таким образом, можно с уверенностью говорить о том, что рынок микрофинансирования будет продолжать расти. Это происходит потому, что микрофинансовые организации стараются применять системный подход к работе с заемщиками и используют много альтернативных источников информации с целью обеспечить доступ к финансовым ресурсам заемщикам, у которых нет либо испорчена кредитная история, а также повысить точность оценки заемщика и уменьшить уровень невозвратов.

Кредитная оценка заемщика – это процедура оценки заемщика проводима займодавцем для оценки его платежеспособности.
Данная процедура является существенной, при принятии положительного или отрицательного решения о выдаче займа.

Кредитная оценка заемщика — что это значит

Любой банк, занимающийся выдачей кредитов, обязан убедиться в том, что его деньги вернутся от заемщика со 100%-ой вероятностью. В этих целях трудится специальный отдел, который отвечает за кредитную оценку заемщика. Что это? Кредитная оценка заемщика — это изучение платежеспособности потенциального клиента. Платежеспособность заемщика — это его способность погасить сумму по кредиту целиком и в срок.

Платежеспособность заемщика зависит от множества факторов, таких как:

— его моральные ценности. Ведь если у человека нет чувства долга и его не гложет тот факт, что у него скопилась задолженность перед банком, то с погашением кредита здесь явно будут неприятности. К счастью, существует кредитная история, в которой отражаются все негативные или положительные моменты, связанные с выплатами по кредиту;

— род занятий заемщика и стабильность его доходов. Офисный клерк вряд ли может рассчитывать на кредит на сумму миллион рублей сроком на 2 года. В то время как менеджер по продажам в нефтегазовой отрасли легко получит эту же сумму от банка сроком на 1 год. Также немаловажным условием для выдачи средств является возраст заемщика (от 21 года) и стаж работы на последнем месте (от 3 месяцев);

— владение имуществом. Банк охотнее соглашается выдать крупную сумму в кредит заемщику, у которого во владениях есть дача за городом и дорогостоящая иномарка. Ведь в случае неуплаты, банк через суд завладеет этим имуществом.

Это далеко не все пункты, по которым оценивается платежеспособность заемщика. Единой системы здесь не существует, ведь для каждого клиента нужен индивидуальный подход. Сотрудники банка анализируют кредитную историю, оценивают справку о доходах заемщика относительно той суммы, которую он запросил на некоторый срок.

В американской практике кредитования существует интересная система кредитной оценки заемщика — система пяти “си” (на момент, когда вы читаете эту статью, добавлено шестое “си” — control):

  1. Character (репутация заемщика).
  2. Capacity (финансовое положение).
  3. Capital (имущество).
  4. Collateral (обеспечение).
  5. Conditions (общая экономическая ситуация, касающаяся одного конкретного человека).

Шестая “си” — это Control, то есть, контроль. Российские банки с удовольствием перенимают успешную практику с Запада. Скорость проведения кредитной оценки заемщика также возросла в связи с использованием современных технологий США.

 

Автор: Екатерина Ильющеня
Фото: unsplash.com

Материалы по теме:
Политика конфиденциальности
Группа компаний Кредитех вошла в топ-10 лидеров финансовых технологий
Кредитный риск банка
О скоринговой модели Kredito24
Займы с плохой кредитной историей
Инвестирование в микрофинансовую организацию: о договоре займа