Что делать с пенсией?

Сложно отрицать факт того, что именно пенсионеры в нашей стране относятся к наиболее незащищенным и необеспеченным социально и материально слоям общества. К сожалению, пожелание “чтобы ты жил на одну пенсию” до сих пор имеет негативную окраску в России. И это в то время, как европейские сверстники наших бабушек и дедушек имеют возможность старостью наслаждаться: отдыхать, иметь хорошую медицинскую страховку, путешествовать по миру. Что же делать россиянину с пенсией уже сегодня, чтобы в ближайшие 20-30 лет не ощутить на себе все “прелести” жизни на отечественной пенсии, пытаясь хоть как-то свести концы с концами. Специалисты рекомендуют осмысленно подходить к этому вопросу и не откладывать его “на потом”, поскольку завтра всегда складывается из того, что мы делаем сегодня.

Как обеспечить себе достойную пенсию с учетом инфляции

Прежде, чем начинать откладывать “на пенсию” собственные средства и задумываться о способах инвестирования, необходимо понять, какая сумма вложений будет адекватной с учетом инфляции. Цены растут постоянно, и стоимость вашей продуктовой корзины в 2000 и 2017 годах – это две совершенно разные вещи.

Первостепенную роль при этом будут играть не общие показатели по стране, а ваша личная инфляция. Мы все потребители, и у каждого из нас есть личные потребности в товарах и услугах. Для одного важен рост цен на авиабилеты, другого интересует увеличение стоимости гречки и сахара в двадцатилетней перспективе. Органы Росстата при расчете инфляции, как правило, использует стандартную потребительскую корзину среднестатистического россиянина. То есть данные по общей инфляции имеют весьма средние показатели. Детализированная информация Росстата представлена на официальном сайте ФСГС.

Чтобы рассчитать личную инфляцию, человеку необходимо в течение 2-3 лет (как минимум) вести учет собственных расходов. Когда вы сможете сравнить одинаковые статьи расходов вашей семьи (или личные затраты), тогда можно говорить о расчете личной инфляции. Эти данные помогают понять, какой должна быть ваша пенсия, которая сможет покрыть все ваши расходы с лихвой. Пенсионный Фонд однозначно покрыть их не сможет.

Какие инвестиции покажут достаточную доходность в долгосрочной перспективечто делать с пенсией, как себя обезопасить

Чтобы понимать всю картину в целом, необходимо сравнить, насколько доходными могут быть инвестиционные инструменты в долгосрочной перспективе с учетом уровня инфляции (с личной инфляцией, в том числе).

Изучив графики доходности различных инвестиционных инструментов (валютных вкладов, недвижимости, индексов ММВБ, золота) на временном отрезке с 2000 по 2015 год, можно увидеть, что для долгосрочного создания капитала однозначно не подойдут вклады в валюту: их доходность существенно отстает от показателей инфляции в России. Сохранить капитал позволяют вложения в золото. А получить доход можно с недвижимости и акций.

При этом важно понимать, что ни на одном рынке нет постоянной стабильности, и выведенные результаты характерны для определенного отрезка времени. Они могут давать ориентир, но не дают стопроцентной гарантии получения максимальных доходов.

 

Как рассчитать реальную доходность пенсионного капитала

Мы уже отметили выше, что в длительной перспективе фондовые рынки существенно “обгоняют” инфляцию в стране. Чтобы рассчитать реальную доходность от своих инвестиций, необходимо рассчитывать ее только с учетом инфляционных показателей. Это важно, поскольку доход в 1000 рублей еще 10 лет назад имел определенный вес, а сегодня он ничтожно мал. Соответственно, заработанные и отложенные десятки тысяч рублей сегодня через двадцать лет могут и не обеспечить вам достаточный уровень жизни.Как поступить с пенсией

Чтобы получить более реальные цифры для расчетов, нужно идти “от обратного”. К примеру, вы планируете в 60 лет отправиться на пенсию. При этом иметь пенсию в размере 90-100 тысяч ежемесячных выплат. Естественно, Пенсионный фонд вам таких денег не даст. Попробуем рассчитать необходимую доходность ваших инвестиций с учетом реальной доходности. Единственное, всегда помните о том, что данные эти имеют расчетный характер. Гарантировать точный уровень доходов от любых инвестиционных вложений невозможно.

На данный момент мы можем рассчитать, что средние показатели доходности рынка акций в течение последних пятнадцати лет, составляли 17-18% годовых. Росстат говорит о том, что уровень инфляции за этот же период времени варьировался в среднем в пределах 9-10%. Соответственно, делая вклад в акции можно рассчитывать на 8% годовых чистого дохода, покрывающего инфляционные потери.

Чтобы добиться обозначенного нами выше уровня пенсии, человеку, который хочет отправиться на пенсию в 60 лет, в тридцатилетнем возрасте необходимо инвестировать в рынок акций 300 тысяч рублей. А затем каждый месяц докладывать в качестве инвестиций еще по 10 тысяч рублей. Если вы планируете начать заботиться о пенсии с 20 лет, размер единоразовой инвестиции должен составить 50 тысяч рублей, а размер ежемесячных “довложений” – 5 тысяч рублей. То есть, чем раньше вы начинаете, тем проще создать собственный пенсионный капитал.

К 60-ти годам при среднем показателе доходности в 8% годовых, на ваших счетах будет храниться сумма в размере 17 миллионов рублей. Доходность этого капитала составит уже 1,2 миллиона рублей в год и, соответственно, ожидаемые 100 тысяч рублей в месяц. Однако необходимо помнить, что рынок акций не всегда стабилен: в какой-то год они принесут вам большую сумму, в какой-то – меньшую. Тем не менее, на спокойную “сытую” старость, далекую от реалий большинства сегодняшних пенсионеров в России, вы можете рассчитывать.

Материалы по теме:
Накопительная пенсия: плюсы и минусы

Фото: unsplash.com