Проблема просроченной задолженности по кредитам и займам

Prepararte para crisis financiera

Специалисты коллекторского рынка отмечают, что в 2015 году уровень проблемной задолженности вырастет минимум на 60%. Такой прогноз был сделан на основе ухудшения экономических показателей по стране. Так, в связи с девальвацией рубля наблюдается снижение доходов граждан и рост уровня закредитованности населения, которые в свою очередь ведут к ухудшению платежной дисциплины заемщиков. Самая плохая ситуация наблюдается в секторе необеспеченного кредитования – то есть наличных займов, которые заемщики берут в микрофинансовых организациях (МФО). Вместо того, чтобы выплачивать задолженность по кредиту, граждане стараются сохранить свои сбережения и переводят имеющиеся в их распоряжении российские рубли в иностранную валюту.

Кредиты у коммерческих банков

С декабря 2014 года, после того, как Центральный Банк (ЦБ) поднял ключевую ставку, коммерческим банкам стало нелегко, так как кредиты от ЦБ стали обходиться им намного дороже. В связи с дорогим фондированием коммерческие банки стали сокращать потребительское кредитование. Так, с декабря 2014 года коммерческие банки повысили свои требования к заемщикам и почти всегда отказывают в потребительском кредите тем клиентам, у которых испорчена кредитная задолженность.
В связи со сложившейся ситуацией эксперты утверждают, что именно микрофинансовые организации имеют больше шансов успешно продвигать бизнес в тяжелые времена. С одной стороны, в бизнес-планы таких организаций заложен определенный уровень просрочки. С другой стороны, МФО не ограничены жесткими правовыми рамками, что дает им некоторую свободу действий, а также возможность быстро адоптироваться к новым условиям. В любом случае, прогноз на 2015 год таков, что потребительский рынок кредитования будет расти очень медленно, не превысит роста более, чем на 10%. Соответственно, кредиты у коммерческих банков и займы у микрофинансовых организациях будут обходиться россиянам намного дороже и получить их будет намного сложнее.

Займы у МФО

Однако, несмотря на прогноз независимых экспертов, что рынок микрофинансирования будет продолжать расти на протяжении 2015 года, сами участники рынка отмечают сложности в данном сегменте. Так, если уровень проблемной задолженности за год вырастет минимум на 60%, то это отразится на качестве активов микрофинансовых организаций и перед ними остро встанет вопрос фондирования. Поэтому специалисты рынка МФО связывают дальнейшее развитие рынка МФО с получением недорогого фондирования. В фондировании важны два фактора. Во-первых, кредитные программы коммерческих банков должны возобновиться. Коммерческие банки должны начать более активно интересоваться микрофинансовыми организациями. Также условия получения таких кредитов от коммерческих банков должны быть выгодными. Во-вторых, микрофинансовые организации охотно начали приглашать физических лиц вложить деньги в МФО. Вложить деньги можно на срок от 3 до 24 месяцев. Минимальная сумма такой инвестиции составляет 1,5 млн рублей. Годовая процентная ставка по таким вложениям, как правило, выше, чем по вкладам в банки. К сожалению, культура инвестирования еще не прижилась в России. Именно поэтому хоть этот источник фондирования и является перспективным для МФО, в тяжелое экономическое время люди предпочитаю переводить свои накопления в иностранную валюту, а не вкладывать в коммерческие организации.

 

На начало 2015 года, исходя из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ), 18,82% займов микрофинансовых организаций (МФО) и кредитных потребительских кооперативов (КПК), которые были предоставлены физическим лицам, обслуживаются с просрочкой.
Получение этих данных стало возможным благодаря тому, что с 1 июля 2014 года вступили в силу поправки в закон «О кредитных историях» в соответствии с которыми микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) стали обязаны передавать данные своих заемщиков о выплате или невыплате ими займов в НБКИ.
Как сообщили в Бюро кредитных историй, на 1 января 2015 1895 МФО уже сотрудничают с НБКИ и передают информацию о заемщиках. Это очень важный шаг для более полного анализа закредитованности населения, ведь раньше большинство микрофинансовых организаций не работали с Бюро кредитных историй и не передавали информацию о выданных, погашенных или просроченных займах, поэтому было очень сложно оценить уровень закредитованности граждан. Согласно поправкам в законодательство, МФО и КПК отныне обязаны передавать имеющуюся у них информацию о всех своих заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Если МФО не исполняют это требование, то они должны будут выплатить штраф в сумме до 50 тысяч рублей.
Бюро кредитных историй, в свою очередь, будут накапливать и раскрывать кредитные истории всех частных и корпоративных заемщиков без их согласия. К основной информации относятся сведения об отказе банка предоставить кредит, данные о заключенных договорах о получении кредита или займа и о серьезных просрочках, информация о залогах, полной стоимости займов, о признании гражданина недееспособным или ограниченно дееспособным, а также сведения о лимите кредитования по пластиковым картам.

Какую информацию о заемщиках будут собирать БКИ?

Что касается микрофинансовых организаций, то они обязаны передавать в НБКИ данные о необеспеченных займах, предоставленных физическим лицам с двумя статусами: «микрокредиты», то есть займы на небольшие суммы до 40 тысяч рублей (в народе – займы до зарплаты), и «займы на покупку потребительских товаров». По представленным данным НБКИ, по состоянию на начало 2015 года больше всего просроченных займов у граждан из Свердловской, Челябинской, Оренбургской, Саратовской, Волгоградской и Воронежской областей, а также Краснодарского края.
Заемщикам также не стоит волноваться о безопасности хранения их данных. В НБКИ записи о кредитных историях хранятся в электронном виде с многоуровневой системой защиты. Все технические системы лицензированы Федеральной службой по техническому и экспортному контролю. При этом любые изменения в кредитной истории, а также вся информация по работе и выдачи кредитных историй фиксируются. МФО, банки и другие кредитные институты передают информацию о заемщиках и она по защищенным каналам и с использованием средств криптозащиты отправляется в бюро. Таким образом, любой несанкционированный доступ в базы бюро исключен.

 

Автор: Екатерина Ильющеня.
Проект «Адвокат» – помощь эксперта Kredito24
Просроченный кредит. Что делать?
Просроченные займы в МФО
Что делать с испорченной кредитной историей?
Что делать, если образовался долг по микрозайму, а отдавать нечем?