Кредитные организации рассматривают принципиально новый подход к скоринговой оценке клиентов по заявке на выдачу займа. Она будет производиться исходя из того, как платят по прошлым и текущим кредитам родственники клиентов.

Содержание:

Оценка родственников

Некоторые российские банки оценивают возможность опираться на кредитные истории родственников будущих заемщиков. Методика была разработана в бюро кредитных историй (БКИ) “Эквифакс”, в котором хранятся истории порядка 60% рынка банков (Сбербанк не входит) и почти 100% рынка микрофинансовых организаций (МФО). ВТБ, Тинькофф Банк и Ренессанс Кредит подтвердили свое участие в пилотном проекте.

Новая рисковая модель оценивает вероятность дефолта заемщика исключительно на основе данных кредитных историй ближайших родственников клиента. При этом, по словам специалистов “Эквифакса”, данные обратившегося за займом в модели не используются.

Порядок проведения оценки:

  • Банк направляет в БКИ информацию о потенциальном заемщике.
  • БКИ проверяет соответствия со сведениями из карточек других кредитных историй. Ключами выступают:
    • фамилия;
    • имя;
    • отчество;
    • адрес регистрации;
    • адрес фактического проживания;
    • контактный номер телефона;
    • информация о поручителях и созаемщиках (если указаны в заявке).

По всем найденным совпадениям система формирует оценку кредитного поведения родственников потенциального заемщика и вычисляет показатель риска дефолта клиента. Этот параметр может оказать влияние на финальный скоринговый балл заемщика (так называемый, кредитный рейтинг), который направляется банку. На данный момент в системе содержится картотека по 60 миллионам граждан. Шанс того, что в базе найдется кредитная история хотя бы одного родственника любого клиента составляет порядка 80%. Ключевое влияние на кредитный рейтинг по новой методике оказывает информация о том, допускали ли родственники клиента просрочку, а также объем просроченной задолженности.

Внимание к окружению клиентов

Заказчиком проекта выступал Тинькофф Банк. По мнению их экспертов, новая методика должна пригодиться при проведении оценки клиентов без кредитной истории или с малым количеством сведений. Таких людей по оценке банка насчитывается около 30%.

ВТБ преследует аналогичную цель, а Ренессанс Кредит планирует начать тестирование нового сервиса “Эквифакс” в ближайшее время. Другие банки не стали уточнять, планируют ли они использовать новый сервис.

В Альфа-банке заявили, что качество кредитных историй ближнего окружения заемщика будет свидетельствовать о наличии внешних факторов, которые могут повлиять на финансовое благосостояние самого клиента. Более всего такая методика применима для анализа заявок на необеспеченные займы и автокредиты. При оформлении ипотеки супруги итак зачастую становятся созаемщиками и оцениваются системой совместно. Модель оценки домохозяйства становится тем полезнее, чем меньше в БКИ информации о самом клиенте.

Погрешности системы

Другие кредитные бюро пока не демонстрировали желания к своей оценке клиентов добавлять кредитные истории их родственников. По их мнению проведение полноценного анализа силами БКИ невозможно, так как необходимо получить данные от государственных органов, операторов связи или из социальных сетей.

В “Эквифаксе” согласились с тем, что новая оценка бэкграунда клиента далека от идеала. Система может ошибочно принять бывших супругов с одной фамилией за родственников. Обратная ситуация, когда неучтенными остаются супруги с разными фамилиями, также возможна. БКИ работает над совершенствованием модели.

В числе главных рисков в случае внедрения модели в скоринг клиента видится принцип, когда за “грехи отцов” придется расплачиваться сыновьям: в кредите будут отказывать только по причине наличия у человека родственников, которые уличены в просрочках. 

Другие материалы на тему:


0 комментариев

Оставьте комментарий

Your email address will not be published. Required fields are marked *