Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования. Что подойдет вам

Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования. Что подойдет вам

Человеку, который в один прекрасный момент понимает, что со взятыми на себя ранее кредитными обязательствами он справиться не может, сложно понять, как ему поступать дальше. Ежегодно в кредитном законодательстве нашей страны появляются все новые и новые изменения. Некоторые из них существенно облегчают жизнь заемщикам. Тем не менее, избавить вас от кредита не сможет никто.

Для того, чтобы уменьшить кредитную нагрузку, клиент банка или микрофинансовой организации может воспользоваться услугами реструктуризации или рефинансирования долга. Это наиболее простые и удобные способы защитить себя от банкротства, избежать наращивания долгов в результате просрочек по текущей задолженности. Что представляют собой процессы рестуктуризации и рефинансирования? Чем они отличаются?

Что представляет собой реструктуризация кредитной задолженности

Запустить процесс реструктуризации кредита можно посредством подачи соответствующего заявления в организацию, в которой вы брали займ. Реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку посредством следующих мер:

  • изменения основного графика выплаты задолженности;
  • увеличения срока действия кредитного договора, что позволяет снизить размер ежемесячных выплат по задолженности;
  • получения так называемых “кредитных каникул” – определенного срока, в течение которого клиент освобождается от необходимости выплачивать задолженность (сроки устанавливаются в индивидуальном порядке);
  • смены валюты выплаты кредита (используется в случаях, когда кредит оформлялся в иностранной валюте – евро или долларах США).

Меры реструктуризации могут применяться как по отдельности, так и в комплексе. К примеру, клиент может получить кредитные каникулы и одновременно продлить срок действия кредитного договора. Или продлить срок кредитования и изменить валюту кредита одновременно.

Важно понимать, что реструктуризация не уменьшит сумму вашей задолженности. Пролонгация кредитного договора, к примеру, обычно приводит к увеличению общей суммы процентов, которые вы заплатите банку. Необходимо серьезно пересмотреть свое текущее финансовое положение, оценить перспективы погашения кредитной задолженности, чтобы понять, готовы ли вы реструктуризировать ее сегодня и принять на себя новые обязательства.

Рефинансирование кредита и его особенности

Рефинансирование – процесс, при котором клиент кредитной организации получает новый кредит на более выгодных для себя условиях в целях погашения предыдущих задолженностей (одной или нескольких) и избежания попадания в финансовую яму.

Рефинансирование в нашей стране получило активное развитие еще в 2008 году, когда клиенты многих банковских структур столкнулись с мировым экономическим кризисом. В какой-то момент стало понятно, что рефинансирование долгов позволяет не только помочь клиентам справиться с погашением своих кредитов, но и дает возможность кредитным организациям сохранять свою ликвидность в сложных условиях.

Рефинансирование позволяет:

  • досрочно погасить задолженность по кредитному договору, условия которого стали невыгодными для клиента (рыночная процентная ставка по новым кредитам заметно снизилась с момента подписания первого договора);
  • объединить несколько кредитов, взятых в разное время в разных организациях в один займ (выплачивать такой займ клиенту будет значительно проще).
  • переоформить залог по кредиту на более выгодных для себя условиях (и не потерять залог в результате невыплаты задолженности).

Когда пользоваться услугами рефинансирования, а когда – реструктуризации?

Рефинансирование стоит использовать в тех ситуациях, когда у вас возникают проблемы с совершением регулярных платежей по одному или нескольким договорам кредитования. Такое иногда происходит: заемщик неожиданно потерял работу или его (или членов его семьи) постигла болезнь, выбившая его из привычного жизненного ритма. Получив новый кредит на условиях, которые вам больше подходят, вы сможете с его помощью погасить предыдущие долги. При этом нет необходимости обращаться за рефинансированием в тот же банк или МФО (особенно, если условия кредитования там стали для вас менее выгодными или кредитная организация отказывается идти вам навстречу). Пользоваться рефинансированием необходимо, если:

  • вы хотите снизить процентную ставку по своей задолженности;
  • возникла необходимость “растянуть” срок кредитования;
  • вы нуждаетесь в изменении суммы ежемесячных платежей или графике выплат;
  • вам удобнее выплачивать один кредит в одной организации (вместо нескольких кредитов в одном или нескольких банках).

Оформить реструктуризацию задолженности обычному клиенту будет несколько сложнее. Реструктуризировать долг нельзя только по собственному желанию – необходимо договориться с банком или другой кредитной организации о запуске такого процесса, убедить вашего кредитора в том, что реструктуризация вам действительно необходима и она будет взаимовыгодной.

Пользоваться рестуктуризацией стоит, если ваше финансовое положение изменилось, и вы в указанные сроки не можете погашать задолженность в должном объеме. Реструктуризация действительно будет выгодной и организации, поскольку это позволяет сохранить положительные показатели по кредитному портфелю, договориться с клиентом о погашении задолженности без суда, избежать банкротства заемщика.

Автор: Даша Хорошайло
Фото: unsplash.com

Материалы по теме:
Пролонгация по займу
Как избежать личного банкротства?
Не могу выплатить кредит: что делать?
Как меньше платить по кредиту?
Как получить отсрочку по кредиту?
Плюсы и минусы рефинансирования кредитов