Кредитная история – это официальные данные о человеке, который обращался ранее по вопросам кредитования в банки или другие кредитные организации. В этой истории представлена информация о том, насколько ответственно конкретный заемщик исполнял ранее свои обязательства по кредитам. Стоит отметить, что данные эти официальные. Каждый кредитор имеет право проверить кредитную историю заемщика перед тем, как решить, давать ему деньги в долг под проценты или нет. Обратите внимание, что закон о кредитных историях регулируется на законодательном уровне соответствующим законопроектом ФЗ №218 от 30 декабря 2004 года (с изменениями от 3 июля 2016 года).

Что портит кредитную историю

Каждый заемщик наверняка понимает, насколько важно, чтобы его кредитная история сохраняла положительную динамику. Именно по этой причине следует следить за недопущением следующих ситуаций:

– Просрочки по выплате задолженности. Просрочки всегда отражаются в личном деле человека. Особенно негативно на кредитной истории сказываются данные о несвоевременном погашении тела кредита и процентных ставок с задержкой более 15-30 дней. Некоторые банки готовы подождать и дольше, однако избежать неприятных отметок в личном деле можно будет только в том случае, если вы будете оставаться на связи с банком, как можно быстрее оплатите все штрафы и погасите долги.

– Наличие непогашенных кредитов. Помните о том, что в вашем личном деле всегда содержится информация о том, где, в каких банках или МФО и на какую сумму вы набрали долги. Если вы их платите своевременно, ничего страшного в этом нет. Однако сама тактика “жизни в долг” может обернуться против вас.

– Наличие открытых судебных дел по невыплаченным кредитам. Это прямая информация для любого банка или кредитной организации о том, что заемщик вы ненадежный и деньги в долг вам давать рискованно.

– Наличие невыплаченных кредитов с истекшим сроком исковой давности. Да, возможно, вы умеете хорошо скрываться от кредиторов, однако в вашей кредитной истории информация о долгах такого рода – фактически красная карточка для любого будущего решения о выдаче вам займа.

Можно ли получить займ, если кредитная история испорчена?

Кредитная история может быть испорчена “по-разному”. Если у вас есть отметки о просрочках, однако все долги в конце-концов вы смогли погасить, всегда остается шанс, что будущий кредитор станет вам доверять. Проблемой для вас наверняка станет получение займа в банке (особенно в крупных размерах, хотя некоторые банки отказывают ненадежным заемщикам даже в выдаче кредитных карт с небольшим лимитом.

В этом случае обращение в микрофинансовые организации – практически единственная возможность получить необходимый кредит. Почему так происходит?

  1. В МФО высокие риски невыплаты займа всегда “страхуются” более высокими процентными ставками. Т.е. организация закладывает такие риски заранее, и готова взять на себя ответственность по выдаче кредита заемщику, которого в Национальном бюро кредитных историй считают неблагонадежным.
  2. Сам договор с МФО составляется таким образом, чтобы максимально защитить кредитную организацию. В любом случае организация всегда может обратиться в суд и стребовать долги в судебном порядке.
  3. Некоторые микрофинансовые организации не проводят проверку обратившегося к ним человека на предмет негативных отметок в кредитной истории. Решение о выдаче краткосрочного займа принимается обычно в течение нескольких минут, соответственно, у МФО просто нет времени на такие проверки. Оно просто предоставляет клиенту ожидаемый уровень сервиса, не требует справок о доходах, не ждет, что вы приведете поручителя.

Займ наличными или онлайн

Получить микрокредит онлайн в МФО намного проще, чем оформить аналогичный займ в офисе организации. Причиной тому является отсутствие человеческого фактора при оформлении онлайн займов на карту. Вы просто заполняете заявку на официальном сайте МФО, указываете все необходимые данные о себе. Система автоматически произведет расчет и примет решение о том, дать вам деньги в долг, в какой сумме и на какой срок.

Онлайн-займы также удобны тем, что для их получения вам не нужно никуда идти. Деньги в кратчайший срок просто поступят на указанный вами счет вашей банковской карты.

Как узнать свою кредитную историю

На рынке Российской Федерации работает одновременно несколько Бюро кредитных историй. Помимо упомянутого нами ранее “Национального бюро кредитных историй”, информацию о заемщиках также могут хранить в “Эквифаксе”, ОКБ и пр. Причем, разные БКИ, ввиду высокой конкуренции на рынке, информацией о своих должниках друг с другом обмениваются не часто.

Чтобы найти свою кредитную историю, вам необходимо с соответствующим заявлением обратиться в Центральный банк РФ. Данные о том, какие БКИ хранят вашу кредитную историю по вашему запросу в ЦБ предоставят бесплатно. После уже можно будет обращаться в соответствующие Бюро и просматривать данные о себе как о заемщике. Если вам по запросу приходит ответ, что запрашиваемые данные не найдены, значит, кредитная история ваша нигде не хранится и создана не была.

Как улучшить кредитную историю?

Когда в крупных банках спрашивают, как улучшить кредитную историю (или исправить КИ), часто слышишь в ответ: погашайте кредиты вовремя и исправляйте. Проблема только в том, что заемщик с плохой кредитной историей в банке взять кредит не сможет, соответственно, и показать себя в качестве ответственного заемщика тоже.

Но есть выход! МФО также вносят информацию о займах своих клиентов в кредитные истории. Если вы будете брать микрозаймы, вовремя и без задержек их погашать, со временем негативные отметки в вашей КИ перекроются позитивными. А это позволит вам брать более крупные кредиты в банках и МФО. Рано или поздно данные о том, что когда-то давно вы попали в неприятную ситуацию и не смогли своевременно погасить займ станут не важны для ваших кредиторов!

Автор: Даша Хорошайло
Фото: le-go.ru

 

Материалы по теме:
Кредитная оценка заемщика
Не забывайте проверять свою кредитную историю
Займы с плохой кредитной историей
О заемщиках с плохой кредитной историей
Как исправить плохую кредитную историю?
Как улучшить кредитную историю?
5 характеристик идеального заемщика